50대 부부, 은퇴 후 '따박따박' 월 820만원 현금 흐름 만드는 비결은?

은퇴 후 안정적인 현금 흐름, 무엇이 중요할까?

20년 넘게 법인을 운영해 온 50대 중반 맞벌이 부부가 4년 뒤 은퇴를 앞두고 매달 '따박따박' 들어오는 현금 흐름 마련에 대한 고민을 토로했습니다. 국민연금 수령액 외에 자녀 유학 자금까지 고려해야 하는 상황에서, 은퇴 후 사업 소득 감소를 감당할 월 현금 흐름 창출이 시급한 과제입니다. 금융자산 운용 시 수익률보다 더 중요한 것은 바로 '목적에 맞는 자금 유동성 확보'입니다. 유동성을 충분히 고려하지 않은 투자는 예상치 못한 변수 발생 시 자산 전체의 안정성을 크게 훼손할 수 있습니다.

 

 

 

 

실물자산 중심 구조, 현금 흐름 창출에 취약?

의뢰인 부부의 자산은 부동산과 금융자산 비중이 약 2대 1로, 전형적인 실물자산 중심 구조입니다. 이는 그 자체로 문제가 되지는 않지만, 은퇴 이후 지속적인 현금 흐름을 만들어내기에는 상대적으로 취약할 수 있습니다. 현재 금융자산은 예금 등 정기성 자산 위주로 운용되고 있습니다. 정기예금은 안정성과 만기 관리 측면에서 장점이 있지만, 금리 하락기에는 수익성이 빠르게 낮아지는 단점이 있습니다. 반대로 고금리 국면에서는 금융소득 증가로 세금과 건강보험료 등 준조세 부담이 커질 수 있습니다.

 

 

 

 

금리 변동에 유연하게 대응하는 채권 투자 전략

최근 국내 금융 환경은 기준금리 동결 기조가 이어지며 3년 만기 국채 금리가 연 3.1%대로 비교적 높은 수준을 유지하고 있습니다. 하지만 중장기적으로는 금리가 다시 하향 안정화할 가능성도 고려해야 합니다. 이러한 환경에서는 금리 하락을 방어할 수 있는 자산과 금리 하락 시 추가 수익을 기대할 수 있는 자산을 병행하는 전략이 필요합니다. 대표적인 대안이 바로 채권형 자산입니다. 채권 수익은 이자수익과 자본차익으로 나뉘는데, 금융투자소득세 폐지로 자본차익은 과세 대상에서 제외됩니다. 표면금리가 낮고 가격이 저렴한 채권에 투자하면 금융종합과세 부담을 낮추면서 세후 수익률을 개선할 수 있습니다.

 

 

 

 

월 배당 가능한 다양한 투자 상품 활용법

자녀 유학비는 현재 소득이 유지되는 기간까지는 큰 부담이 아닐 수 있지만, 은퇴 이후에는 상황이 달라집니다. 현재 순지출이 월 820만원 수준이라는 점을 감안하면, 은퇴 후에는 추가적인 월 현금 흐름 창출이 필수적입니다. 최근에는 변동성을 낮추면서도 월 단위 배당이 가능한 자산이 다양해졌습니다. 미국 투자등급·하이일드 채권, AAA급 부동산 대출 채권에 투자하는 대출채권담보부증권(CLO) 자산, 배당률이 높은 상장 리츠 등이 대표적입니다. 또한, 연금 자산 역시 재점검이 필요합니다. 사적 연금성 자산 약 2억 8000만원을 연 3% 수익률로 운용하면 월 150만원가량을 수령할 수 있는데, 운용 수익률을 높일 경우 월 수령액이 크게 늘어날 수 있습니다.

 

 

 

 

은퇴 후 '따박따박' 월 820만원, 이렇게 준비하세요!

50대 부부의 은퇴 후 안정적인 현금 흐름 마련을 위해 유동성 확보, 실물자산과 금융자산의 균형, 금리 변동에 유연한 채권 투자, 월 배당 가능한 다양한 상품 활용, 연금 자산 수익률 제고 전략이 제시되었습니다. 특히 자녀 유학 자금 마련과 월 820만원의 생활비 충당을 위한 구체적인 방안들이 포함되어 있습니다.

 

 

 

 

은퇴 자금 마련, 이것이 궁금해요!

Q.은퇴 후 월 현금 흐름 확보를 위해 가장 우선해야 할 것은 무엇인가요?

A.수익률보다 '목적에 맞는 자금 유동성 확보'가 가장 중요합니다. 유동성을 고려하지 않은 투자는 자산 안정성을 훼손할 수 있습니다.

 

Q.채권 투자가 은퇴 자금 운용에 어떤 도움이 되나요?

A.채권은 금리 하락을 방어하고, 금융투자소득세 폐지로 자본차익에 대한 세금 부담이 없어 세후 수익률 개선에 유리합니다.

 

Q.월 배당이 가능한 투자 상품에는 어떤 것들이 있나요?

A.미국 투자등급·하이일드 채권, CLO 자산, 배당률 높은 상장 리츠 등이 대표적입니다.